Ипотечные каникулы: как банки помогут пострадавшим заемщикам

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы: как банки помогут пострадавшим заемщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Во-первых, по ипотеке есть еще один закон, об ипотечных каникулах от 2019 года. Там сумма выше, не более 15 миллионов рублей. Требования примерно такие же, попадание заемщика в трудную жизненную ситуацию, а потеря части дохода как раз таковой является. И жильё, на которое взят кредит, должно являться единственным. Поэтому вы можете сослаться на этот закон, если сумма по ипотеке выше.

Можете ли дать рекомендации, как увеличить шансы в получении отсрочки или других послаблений по кредиту?

Как я уже сказал, быть добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже сейчас зафиксирована куча обращений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, о потере работы или снижении дохода. У банков достаточно много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он это узнает, и после этого о послаблениях нужно забыть, даже если вы получали кредит без подтверждения дохода. Точно так же как банк готов помогать действительно тем, кто в этом нуждается, он точно так же найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.

Во-первых, чтобы устроить показательную порку. Во-вторых, если к банку придут все, кто нуждается и кто нет, его разорвет сразу же. Заметьте, послабления вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и разъяснения, которые требует банк. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность платить по кредиту, у вас большие шансы на получение отсрочки независимо от того, попадает ваш кредит под действие одного из законов или нет.

Кредитные каникулы в рамках государственной программы отсрочки для поддержки граждан, пострадавших от пандемии, призваны снизить платежную нагрузку. Банки готовы идти на уступки, чтобы сохранить клиентскую базу и снизить вероятность массового возникновения просроченных платежей из-за форс-мажорной ситуации.

По отношению к заемщикам кредиторы вправе выдвигать определенные требования. Чтобы воспользоваться отсрочкой, придется предоставить документы, свидетельствующие о том, что клиент в полной мере соответствует запросам банка. Достаточным основанием для переноса платежей будет снижение доходов на 30%.

Каникулы в связи с коронавирусом предоставляются на полгода, но обратиться за ними можно не позднее 30 сентября. Во время передышки клиент обязан решить возникшие проблемы либо отыскать новые источники доходов. По окончании льготного периода придется приступить к обслуживанию кредита в обычном режиме.

Сколько раз я могу получить отсрочку по уплате ипотечного кредита?

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

«Дополнительные каникулы» могут быть оформлены как до, так и после предоставления «ипотечных каникул». Однако если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то он не может воспользоваться правом на получение «дополнительных каникул» как физическое лицо, если ранее он уже оформлял «дополнительные каникулы» как заемщик, относящийся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим деятельность в отраслях, определенных Правительством Российской Федерации в качестве наиболее пострадавших от распространения коронавирусной инфекции.

ИП, относящийся к перечню пострадавших отраслей, не сможет оформить каникулы, если на текущий момент они уже предоставлены ему на основании ст. 6 Федерального Закона № 106-ФЗ.

Клиенту также откажут во льготе, если после изучения документов выяснится, что его ежемесячный доход снизился менее чем на 30 % в сравнении с 2019 г. Предоставленные каникулы в этом случае прекратятся, а заемщику придется возместить пропущенные суммы и уплатить неустойку.

Пример: В 2019 г. среднемесячный доход Игнатьева К.Н. составлял 32 тыс. руб. В месяц, предшествующий обращению, в связи с уменьшением прибыли предприятия он получил только 22,6 тыс. руб. Снижение составило: 100 – (22,6 × 100 / 32) = 29,38 %. В данном случае в предоставлении каникул будет отказано.

Кому положены кредитные и ипотечные каникулы в России в 2020 году

Федеральный закон об отсрочке кредита на полгода №106-ФЗ предусматривает такие меры поддержки заемщиков:

Предоставление заемщику кредитных каникул по ипотеке

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщику, заключившему кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, предоставлено право обратиться в банк с заявлением об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей по ипотеке на срок до 6 месяцев.

Ипотечные каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, зарегистрированным в качестве безработных, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев. На отсрочку по ипотеке могут также претендовать заемщики в случае снижения дохода на 30 %. При этом размер среднемесячных выплат должен превышать 50 % от среднемесячного дохода.

Отсрочка ипотеки при рождении ребенка

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Каникулы по ипотеке в ВТБ.

Ипотечные каникулы в ВТБ из-за коронавируса готовы предоставить для клиентов, которые не могут вносить ежемесячные взносы по кредиту в полном объеме и регулярно.

Разрабатываются меры по отсрочке по платежам, в том числе по основному долгу и по процентам.

В основном это касается клиентов, которые были заражены вирусом, оказались на карантине, в больнице, понесли финансовые потери при увольнениях или из-за неоплачиваемого отпуска.

Важно! Пока максимальные сроки, на которые могут рассчитывать заемщики в качестве послабления – три месяца.

Действовать меры по «ипотечным каникулам» будут с 31.03.2020 года и коснутся они пока людей, оказавшихся из-за коронавируса на больничном.

Так обращаться в кредитные отделы можно тем, кто ушел по листу нетрудоспособности с работы в результате заражения COVID-19.

Они могут рассчитывать на отсрочки платежей в течение 90 дней с момента обращения и предоставления заявления с пакетом документов.

Фактические больничные листы принимаются дистанционно. Заемщик может обратиться в контактный центр банка ВТБ.

Личное присутствие в офисе до момента ликвидирования угрозы распространения по стране вируса запрещено.

При приеме заявления и пакета документов услуга активируется автоматически. Всю работу с клиентами сотрудники ВТБ ведут в индивидуальном порядке, это значит, что не каждый случай обращения будет удовлетворен 100%.

Как получить отсрочку

• Тем не менее россияне могут получить отсрочку по одному из видов кредитов, а именно – по ипотеке. Юрист Духина предлагает воспользоваться законом об «ипотечных каникулах», который вступил в силу 31 июля 2019 года.
• В законе оговаривается возможность, при которой заемщик может получить отсрочку платежей по ипотеке. Для этого ему нужно будет привести доказательства того, что его материальное положение ухудшилось из-за ситуации с коронавирусом.
• Юрист советует обращаться в банк с заявлением, в котором необходимо сослаться на обстоятельство, прописанное в законе. «Это является основанием для получения отсрочки по кредиту», – цитирует радио Sputnik юриста.
• Закона об «ипотечных каникулах» как такового нет. Но есть положения в законах «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», которые говорят, что заемщик, попавший в трудную ситуацию, может поставить на паузу выплату кредита. Передышка может составить до 6 месяцев. Также есть опция уменьшить размер ежемесячного платежа.
• При этом банк не сможет отказаться, если все условия будут соблюдены. В частности, ипотечную квартиру не смогут отнять, а кредитная история заемщика не испортится.
• Кроме этого под «ипотечные каникулы» попадают все кредиты, где жилье выступает в качестве залога. Таким образом, можно отсрочить автокредит.
• Требования для использования «ипотечных каникул» следующие: заемщик должен быть физическим лицом, ипотечная квартира, в которой он живет должна быть единственным его жильем (или квартира заложена под кредит), а сумма кредита – не превышает 15 млн руб. Важно, что заемщик может получить «каникулы» по кредиту только один раз.
• Трудная жизненная ситуация или ухудшение материального положения должны быть зафиксированы следующим образом: регистрация в качестве безработного, признание инвалидом 1-й или 2-й группы, снижение дохода более чем на 30% (оцениваются последние два месяца), временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд, увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20%.

Как платить кредиты в коронавирус

Во всем мире принято, что с наступлением форс-мажорных обстоятельств действие любого договора приостанавливается: сторона, нарушившая договорные условия, не может быть привлечена к ответственности в виде штрафных санкций или пени (п. 3 ст. 401 ГК РФ). Если обстоятельства непреодолимой силы имеют постоянный характер, то одна из сторон может инициировать разрыв сделки (прекращение действия кредитного договора). При временном характере возникших сложностей можно говорить только о приостановке выполнения обязательств

Объявление в ряде регионов страны карантина и является обстоятельством непреодолимой силы – это форс-мажор в чистом виде. В соответствии с ним можно приостановить выплату по кредитам без негативных последствий. Но здесь не все так просто. Банки потребуют доказательств, что в отношении конкретного клиента наступили негативные последствия:

• заболел короновирусом и направлен в лечебное заведение;

Важно: в перечне условий другие виды болезней отсутствуют, так что сослаться на грипп или ОРВИ не получится.

• потерял работу;
• переведен на удаленку, в связи с чем упала заработная плата;
• ушел в неоплачиваемый отпуск;
• вынужден соблюдать карантин после возвращения в страну;
• работа на прежнем месте стала оплачиваться ниже из-за сокращенной рабочей недели или уменьшения количества клиентов.

Связано это с тем, что часть населения как работала, так и работает, не потеряв в доходах. В этом случае ипотечные каникулы из-за коронавируса, так же как и по потребительским кредитам, не предоставляются – придется заемщикам оплачивать задолженность так, как они и выплачивали до этого: кредитным организациям тоже ведь нужно выживать.

Касается ли это юридических лиц, как и физических

Все выше сказанное в полном объеме относится и к субъектам малого и среднего бизнеса. У кого нет проблем, тот продолжает исправно вносить платежи по кредитам, у кого возникли сложности, должен обратиться в банк с просьбой реструктурировать задолженность по займам.

При этом сложилась такая ситуация: одни банки ждут Постановление Совета Министров, в котором будут оговорены сферы деятельности малого бизнеса, имеющего право на отсрочку платежей во время эпидемии, другие (Сбербанк, ВТБ, Альфа банк и т.д.) готовы работать в этом направлении со всеми своими клиентами, у кого возникли сложности.

Поэтому руководителям не очень крупных предприятий и фирм при возникновении финансовых сложностей необходимо напрямую выходить на руководство кредитных учреждений и пытаться решить проблему в положительном для себя ключе.

Уйти на кредитные каникулы из-за пандемии COVID-19 клиент банка может при предоставлении в банк следующего пакета документов:

• справка о подтверждении дохода заемщика (Справка о пенсионных выплатах, справка — 2-НДФЛ или налоговая декларация);
• документ, подтверждающий занятость гражданина (копия свидетельства о регистрации предпринимательской деятельности, выписка из трудовой книжки или копия трудового договора);
• если речь идет об ипотечном кредите, то необходимо будет предоставить еще копию квитанции об уплате страхового полиса и копию самого полиса.
• В качестве дополнительного документа может предоставляться справка, которая подтверждает факт заражения COVID-19.

Как оформить каникулы?

Если вы попали в сложную ситуацию, связанную с пандемией, и не хватает средств оплатить очередной кредит, вам стоит задуматься об оформлении кредитных каникул.

Для подачи заявления на кредитный карантин достаточно будет позвонить в свой банк без предоставления документов. Но если все-таки банк запросил такую справку, вам надо будет предоставить ее в течение 90 дней. Если не смогли по уважительной причине (заболевание, карантин, самоизоляция) предоставить справку, банк может продлить срок на 1 месяц.

Справки для подтверждения снижения дохода:

• Справка 2-НДФЛ, которую можно взять у работодателя.
• Справка о том, что вы безработный, которую можно взять в центре занятости.
• Электронный больничный лист, где показана ваша продолжительность болезни не меньше 30 дней, с отметкой «03 – карантин» для тех, кто вернулся из стран с неблагополучной эпидемиологической обстановкой.
• Любые другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Будут ли каникулы во всех банках?

На основании поручения Президента России о разработке механизма предоставления кредитных каникул для физических лиц и индивидуальных предпринимателей, Центробанк посоветовал проявить лояльность к заемщикам. Тут ключевым словом является «посоветовал, рекомендовал», что не обязывает их идти на уступки.

Тем не менее, некоторые банки уже разработали свою программу поддержки. Условия для предоставления каникул рассмотрены ниже.

Абсолют Банк:

• Потеря работы, уход в неоплачиваемый отпуск, приостановление работы предприятия, болезнь.
• Срок каникул до 3 месяцев.
• Запуск программы – с 23 марта.

Альфа Банк:

• COVID-19, увольнение с работы, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин.
• Период каникул до 2 месяцев.
• Вступает в действие с середины апреля.

ВТБ:

• COVID-19.
• Период каникул до 3 месяцев.
• Вступил в силу 31 марта.

Сбербанк:

• Все, что связанно с потерей доходов в результате пандемии.
• Период кредитных каникул от 6 до 12 месяцев.

Банк «Открытие»:

• Больничный не менее 10 дней, падение доходов на сумму от 30%.
• Период до 3 месяцев.
• Начало работы программы с 1 апреля.

Похожие записи:

• Порядок оформления оружия по наследству
• Как оформить дарственную на дом?
• Обязательный аудит в 2021 году: кто должен проводить и кто освобожден