Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «АИЖК – программы помощи ипотечным заемщикам в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.
Какая помощь может быть оказана
Среди видов такой помощи в 2023 г.:
- замена валюты займа (является актуальным для клиентов, оформивших кредит до конца 2014 г. в иностранной валюте);
- понижение текущей кредитной ставки (она не может быть выше значения, действующего на дату заключения договора о реструктуризации для рублевых займов и выше 11,5% для валютных кредитов);
- снижение остаточной задолженности перед банком на 30%, но не больше, чем на 1,5 миллиона рублей;
- списание начисленных неустоек, пеней и штрафов, которые уже были выплачены клиентом по решению суда.
История создания АИЖК
Агентство ипотечного жилищного кредитования основано в 1997 году. Агентство находится под контролем общего собрания акционеров Росимущества. Руководящим составом назначен наблюдательный совет. Целью создания данного агентства является улучшение условий ипотечного кредитования для граждан РФ. Помимо этого, АИЖК поддерживает ликвидность банков, которые предоставляют кредиты на долгий срок. Для этого агентство выпускает свои облигации и выносит их на арену фондового рынка.
Также АИКЖ не ведет прямой работы непосредственно с гражданами. Оно взаимодействует с ними через партнерские банки. Для этого агентство выкупает закладные по выданным кредитам. Затем агентство возвращает банку необходимую сумму денег, таким образом рефинансируя его. Также АИЖК действует дистанционно, выдавая ипотечные кредиты из бюджета. В обоих случаях компании принимают пакет документов от гражданина, а АИЖК занимается проверкой и одобрением.
В 2016 году по инициативе В. В. Путина была создана государственная программа «Фабрика ИЦБ», которая занимается непосредственно выпуском однотраншевых ипотечных ценных бумаг. Данная программа служит источником привлечения финансов на ипотечный рынок РФ. Это, соответственно, увеличивает приток обращений граждан с заявлениями на ипотечный кредит.
Последние новости о программе АИЖК по ипотеке
Последняя редакция закона, принятая 22 августа 2017 года, возобновила программу помощи АИЖК по ипотеке.
|
Общая площадь не должна превышать, м |
Количество жилых комнат |
|
45 |
1 |
|
65 |
2 |
|
85 |
3 и более |
Ипотека АИЖК (ДОМ.рф): условия и особенности программ кредитования
Главной целью реализации любой льготной программы является, к примеру:
- помощь ипотечникам;
- снижение процентов по долгу;
- рефинансирование ипотеки.
Полезные материалы: Как рефинансировать ипотеку в 2021 г.: под более низкий процент (ТОП 7 лучших предложений банков)
Причем для разных категорий заемщиков разработаны виды государственных программ, которыми можно воспользоваться при соответствии требованиям.
Программы и процентные ставки в АИЖК (ДОМ.рф) наглядно представлены в сравнительной таблице ниже:
| Наиме- нование проекта: | Сумма кредита: (руб.) | Перв. взнос: (ПВ) | Ставки: (в %) | Срок вып- латы: (года) | Доп. возмож-ности: |
| Кредит под залог недвижи-мости | 500 000 — 20 000 000 Мск, МО, Спб, 500 000 — 20 000 000 для регионов | Без ПВ | 9,25 – 9,5 (зависит от суммы ипотечного займа) | 3 – 30 | Нет спец. программ |
| Новост-ройка | Так же | 20% | 9 – 9,5 | 3 – 30 | 1. Опция «легкая» ипотека. 2. Использо-вание мат. капитала, 3. «Апар- таменты» 4. Перемен-ная ставка |
| Готовое жилье | Так же | 20% | 9,25–9,75 | 3 – 30 | То же самое |
| Военная ипотека | 500 000 — 2 486 000 рублей | 20% | 9% | 3 года до 45-летн. воз- раста заем- щика. | Нет спец. программ |
| Семейная ипотека под 6% | Так же | 20 % | Льгот- ный период — 6%, далее 9,25% | 3 – 30 лет | «Легкая» ипотека |
Дополнительные инструменты помощи ипотечнику, бесспорно, — это применение специальных программ.
Законодательные основы
Эта система начала действовать в 2021 году. Ее основы изложены в Постановлении Правительства РФ № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи…» от 20 апреля 2015 г. За неполные два года она приостанавливалась, но затем вновь возобновлялась. В августе 2021 года Правительство РФ приняло решение возобновить действие остановленной к тому времени программы, что и было закреплено в Постановлении №961 от 11.08.2017 г. Конечный срок действия господдержки не был указан и в 2021 году он действует в установленном объеме. На сегодняшний день государственная поддержка была оказана почти 19 000 семей, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации.
Постановление №373 с момента первого его принятия постоянно дорабатывалось и улучшалось, в него вносились новые существенные пункты, которые улучшали процедуру взаимодействия и учитывали интересы, прежде всего заемщиков. Документ прописывает основные условия участия в программе и сумму выделенных из специального правительственного фонда средств. В 2021 году на реализацию программы было направлено два миллиарда рублей.
Государственная программа помощи заемщикам
Межведомственная комиссия создана на основании Приказа Минстроя России от 30.08.2019 N 1184/пр «О создании и организации работы Межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации». Межведомственная комиссия уполномочена принимать решения о возможности выплаты кредиторам-участникам программы помощи возмещения убытков (их части) в случае проведения реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов).
1 ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»690106, Приморский край, г. Владивосток, Партизанский пр-т, д. 44; АО «АРОИЖК» 163000, г. Архангельск, ул. Попова, д. 17; ОАО «САИЖК» 620075, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Белинского, д. 35; АКБ «АлтайБизнес- Банк» (ОАО) 656049, Россия, Алтайский край, г. Барнаул, проспект Ленина, 43; АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ» 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ» 125284, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 31 А, стр. 1; Фонд ИЖК (Великий Новгород) Новгородская область, г. Великий Новгород, ул. Большая Санкт-Петербургская, д. 6; ОАО «АИЖК РСО-Алания» 362027, Республика Северная Осетия-Алания, г. Владикавказ, ул. Маркуса, д. 51; ВГИФ, 600001, Владимирская область, г. Владимир, пр-т Ленина, д. 21А; ОАО «ВАИЖК» 400001, г. Волгоград, ул. Канунникова, д. 23; АО «АИЖК ВО» 160009, г. Вологда, ул. Челюскинцев, д. 47; АО «АЖИК Воронежской области» 394036, г. Воронеж, ул. 20-летия ВЛКСМ, д. 54А; АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) 426076, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Ленина, д. 30; АО «КОИА» 305000, Курская область, г. Курск, ул. Горького, д. 50; ОАО «АИЖК РТ» 420111, Республика Татарстан, г.Казань, ул.Б.Красная, д.15/9; НО «Фонд ЖСС КО» 236001, г. Калининград, ул. Зеленая, 89; АО «КОШЕЛЕВ-БАНК» 443100, Самарская область, г. Самара, ул. Маяковского, д.14; АО «АИЖК КО» 650066, Кемеровская область, г. Кемерово, пр. Октябрьский, д. 51; АО КБ «Хлынов» 610002, Кировская область, г.Киров, ул. Урицкого, д. 40; ККФЖС 660095, г. Красноярск, пр-т им. газеты «Красноярский рабочий», д. 126, офис 640; АО «КИЖК» 640007, Курганская область, г. Курган, ул. Бурова-Петрова, д.112; ООО «Уралрегионипотека» 455044, Челябинская обл., г. Магнитогорск, пр-т Карла Маркса, д. 77, корп. 3; ОАО «Дагипотека» 367027, Республика Дагестан, г. Махачкала, ул. Энгельса , д.47; ОАО «РО ИЖК Ярославской области» 150000, г. Ярославль, ул. Салтыкова- Щедрина, д. 12; ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3.; ГП НО «НИКА» 603089, г. Нижний Новгород, ул. Полтавская, 26; АО «НОАИК» 630102, г. Новосибирск, ул. Зыряновская, д. 53; ГУП РК «Фонд госимущества РК» 185035, Республика Карелия, г. Петрозаводск, ул. Гоголя, д. 12; АО «Автоградбанк» 423831, Республика Татарстан, г. Набережные Челны, пр-т Хасана Туфана, д. 43; АО «Ямальская ипотечная компания» 629008, Ямало-Ненецкий автономный округ, г. Салехард, ул. Республики, д. 78; АО «МИК» 430000, Республика Мордовия, г. Саранск, ул. Коммунистическая, д. 89; Акционерное общество «Ипотечная корпорация Саратовской области» 410003, г. Саратов, ул. им. Кутякова И.С., д. 6; АО КБ «ФорБанк» 107140, г. Москва, ул. Нижн. Красносельская, д. 5, стр. 5; АО «КОМИипотека» 167000, Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Интернациональная, д. 133; АО «АИЖК Тамбовской области» 392000, г. Тамбов, ул. Советская, д. 191 «В», ОАО «УГАИК» 450098, г. Уфа, Проспект Октября, д. 132/3, 6 этаж, каб. 605; ОАО «Ипотечная корпорация Чувашской Республики» 428 000, Чувашская Республика, г. Чебоксары, проспект Московский, д. 3; АО «АИЖК по Тюменской области» г. Тюмень, ул. Орджоникидзе, д. 63 ; АО «Ипотечная корпорация Республики Бурятия» 670000, Республика Бурятия, г. Улан-Удэ, ул. Профсоюзная, д. 35; АО «Ипотечное инвестиционное агентство Ставропольского края»355035, Ставропольский край, г. Ставрополь, ул. Ленина, д. 217а; ООО «Инфо-контент» 620075 г.Екатеринбург, ул.Розы Люксембург, д.19.
АИЖК — помощь ипотечным заемщикам в 2020 году: пакет документов
Выписки из госреестра прав на недвижимость и бумаги, какие необходимы для подтверждения состояния залогового имущества, сведения о недвижимом имуществе, отсутствие или наличие в собственности заемщика иных объектов жилое недвижимое имущество, площадь жилья и прочие сведения. Бумаги из госреестра обязаны затрагивать абсолютно все объекты жилого недвижимого имущества, пребывающих у заемщика и членов его семьи, а не только лишь ипотечной ссуды. Выписки считаются действенными до 3 месяцев до того времени, как их потребуется представить совместно с заявкой о получении экономической поддержки, а если же говорить о ипотечном жилище – месяц.
- Копия соглашения долевого участия в постройке (в случае если объект ипотечной ссуды – жилище, которое заемщик желает получить в пределах подобного соглашения). Пример соглашения можно увидеть справа.
- Документы (соглашение, новый кредитный договор), затрагивающие обстоятельства реструктуризации ипотеки, а кроме того новейший график платежей исходя из таких требований.
Программа причисляет к зоне ответственности банков независимое утверждение сроков и определенного пакета бумаг для заемщиков, стремящихся использовать господдержку ипотечной ссуды. Исключением считаются обязательные бумаги, условие о предоставлении каковых отмечено на законодательном уровне.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2020 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.
Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.
Одним из преимуществ также значится «надежная защита интересов заемщика». Интересно, что мы ждем от государства защиты этих интересов по умолчанию, а не в качестве преимущества.
Критерии заемщиков, нуждающихся в помощи по ипотеке
Для получения финансовой поддержки по ипотеке со стороны государства заемщик должен соответствовать всей совокупности следующих критериев:
Отнесение к категориям населения, на которые распространяются условия данной Программы:
- лица, имеющие несовершеннолетних детей (включая опекунов);
- граждане-инвалиды или имеющие детей-инвалидов;
- участники боевых действий;
- лица, имеющие иждивенцев до 24 лет (студентов, учащихся, аспирантов, стажеров, интернов и т.д.).
Условия для попадания в программу установлены следующие:
- Падение текущего уровня доходов минимум на 30 % (по любым ипотечным кредитам).
- Совокупный среднемесячный доход заемщика и членов его семьи минимум за последние 3 месяца с учетом уплаты обязательного платежа по ипотеке не превышает двукратной величины прожиточного минимума на каждого (для расчета берутся показатели конкретного субъекта РФ).
- Увеличение ежемесячных платежей по кредитному договору минимум на 30% для валютной ипотеки.
- Оформление ипотечного займа не позднее, чем за год до даты подачи заявления на предоставление господдержки и помощи.
- Участие банка-кредитора в реализуемой Программе.
- Обращение в банк с требуемым комплектом документов и заявлением.
Сумма задолженности (в том числе просроченной) и количество участий в реструктуризации кредита значения не имеют. Взаимодействие клиента и АИЖК осуществляется через выбранный банк-агент, в который обращается заемщик с соответствующим заявлением.
Как работает программа помощи АИЖК
АИЖК предоставляет помощь по ипотеке в 2020 году заемщикам, которые имеют действующие займы, и испытывают трудности с погашением, в виде рефинансирования или реструктуризации на новых условиях. Это программа федерального уровня, которая подкреплена соответствующим Постановлением Правительства РФ. В рамках предложения присутствуют следующие условия:
- Принятие решения для возмещения убытков кредитору.
- Помощь по погашению кредитов предоставляется единовременно.
- Решение о целесообразности реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита принимает банк партер.
- Помощь по займу оказывается путем предоставления новой программы кредитования, либо с помощью процесса изменения условий.
- Заемщик может претендовать на выплату, покрывающую до 30 процентов от всей суммы действующей ссуды.
В денежном эквиваленте программа АИЖК по текущей ипотеке позволяет рассчитывать на жилищное кредитование, где за счет агентства покрывается не более 1,5 миллионов рублей. Основные условия в рамках поддержки от государства рассматриваются индивидуально, в зависимости от размера текущей задолженности и финансовых возможностей заемщика.
Для погашения какого кредита можно получить субсидию
Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.
Также получить субсидию после государственной регистрации перехода права собственности (или перехода доли в праве общей собственности) можно и на погашение ипотечного кредита на следующие объекты:
- земельные участки с постройками или без (ИЖС, ЛПХ, СНТ);
- объекты незавершенного строительства;
- участие в жилищно-накопительных кооперативах (ЖНК).
При покупке частного дома, субсидирование возможно, если жилой дом на участке уже зарегистрирован. Если еще нет, рассматривается только сам участок.
Жилье можно купить и на вторичном, и на первичном рынках, у физического или юридического лица.
Информация по целевому назначению покупки и форме договора обязательно должна быть указана в кредитном договоре с банком.
Рефинансирование «Семейной ипотеки» и маткапитал
Возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека» в 2023 году сохранилась, но только для тех, у кого родился первенец с 2018 по 2023 год.
Еще одно условия для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Что такое АИЖК и чем оно полезно?
Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.
Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.
Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.
Особенности ипотечного займа от государства
В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 15% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 20 до 50%.
Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 15%.
Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится. Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.
Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 5% годовых. Однако такую ставку предложат только жителям Дальневосточного федерального округа, в семье которой после 1 января 2019 года родился второй или последующий ребенок. Средняя ставка — 10,3–10,5%. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5% (кроме военной ипотеки). А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.
Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.
Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков:
- срок кредитования до 30 лет;
- отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение;
- отсутствие скрытых комиссий.