Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Открытие счета за границей: разбираем минусы и плюсы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Довольно популярная юрисдикция для открытия счетов и оформления банковских карт. Во многих банках можно привязать российский номер для СМС-оповещения и регистрации в приложении. Обслуживание и поддержки всех на русском языке, поэтому проблемы с взаимопониманием отсутствуют. При открытии счетов нет необходимости подтверждать доход, однако регистрацию сейчас требуют практически все банки.
Выбор зарубежного банка для открытия счета
Правильный выбор банка — половина успеха. Следует учесть следующие нюансы:
- удостоверьтесь, что вам будет удобно общаться с операционными отделами — как быстро они это делают, общаются ли там на знакомом вам языке, возможно ли взаимодействие онлайн;
- узнайте, работает ли банк с необходимыми вам валютами;
- выясните размер комиссии за конвертацию, переводы, открытие, обслуживание счета и другие операции;
- проверьте, работает ли банк с теми странами, на которые распространяются ваши деловые интересы (сложности бывают с офшорами, Ближним Востоком, северной Америкой);
- и, наконец, узнайте нет ли у банка запрета или каких-то ограничений в связи с видом деятельности компании, на которую вы открываете счет.
Переводить денежные средства на счет в некоторых банках Кыргызстана можно через банковские приложение российских банков, таких как Сбербанк, Тинькофф и другие. Просто находите вкладку «переводы зарубеж» или подобную и оформляете перевод по номеру телефона. Также перевод можно осуществить через системы денежных переводов Золотая корона, Контакт.
Айыл Банк — открывает россиянам карты Masterсard Standard в долларах США или в Евро. Еще вначале этого года банк предоставлял возможность открытия счета по доверенности но в настоящий момент дистанционно в Киргизии открыть счет невозможно. С комиссиями и условиями обслуживания можно ознакомится на сайте банка.
KICB или Кыргызский Инвестиционно‑Кредитный Банк — в ассортименте банковских продуктов присутствуют карты VISA и MasterCard, как правило мультивалютные. Отличительной особенностью является возможность открытия счета в китайских юанях. Есть возможность привязать российский номер телефона, однако отсутствует мобильное приложение.
Bakai Bank — популярный киргизский банк, обслуживающий большинство обязательных социальных платежей местного населения, а также зарплатных проектов. Открывает карты в сомах и долларах США. Банк имеет неплохое приложение БАКАЙ24, которое позволяет управлять счетом самостоятельно. Также возможно пополнение из РФ по номеру телефона. Отличается банк требованием внесения депозита в 100 долларов США, который возвращается после закрытия счета.
Demir Bank — банк из Турции, который работает в Киргизии. Открывает счета россиянам, обычно оформляют Visa Classic сроком действия три года.
В каком банке за границей открывать счет?
Люди, намеревающиеся стать клиентом иностранного банка, для начала должны задаться вопросом, зачем, собственно, им нужен этот счет.
Те, кто планирует сохранить скопившиеся сбережения и при этом исправно получать по ним дивиденды, часто выбирают банки Лихтенштейна (карликовая монархия на западе Европы). За многие годы работы они зарекомендовали себя как достаточно надежные, стабильные и безопасные (особенно, если это касается банковской тайны).
В поговорку вошла уже надежность швейцарских банков. Однако надо учитывать, что проценты по депозитам в большинстве из них невелики, зато, как правило, очень высоки требования к минимальным суммам на счетах и много прочих условий, осложняющих открытие счета для «среднего» россиянина.
Если счет вам нужен для проведения каких-то операций, сделок, например, для покупки недвижимости, ценных бумаг или оплаты обучения, то, разумеется, лучше открывать счет в банке той страны, где вы планируете проводить эти операции.
Естественно, перед открытием счета следует подробнее ознакомиться с тарифами, качеством предлагаемых услуг и, конечно же, репутацией банка в мировых финансовых кругах.
Как правильно работать с зарубежным счетом
В принципе, привязку к местности можно назвать универсальным рецептом. Особенно важно это требование, когда речь идет о недружественных странах и о работе с относительно крупными суммами. Чем лучше выполнена такая обвязка — тем безопаснее будет работать со счетом.
У экспатов в этом плане проблем меньше всего, поскольку они в любом случае решают вопросы легализации. А вот у представителей первой категории, особенно открывающих счета самостоятельно, часто возникают проблемы. Нередко, например, они слишком поздно узнают об ограничении функционала для нерезидентов или же о требованиях к покупкам только внутри страны.
Кстати, последнее требование может быть и не формализовано на уровне правил: просто службы безопасности банка через определенное время отправят клиента в сомнительную категорию, а там и до блокировки недалеко.
В любом случае, подобные вопросы нужно оговаривать заранее, до открытия счета. Как и другие условия по обслуживанию счета и работе с картой. Можно ли ей расплачиваться во всех интернет-магазинах, можно ли привязать, например, к Paypal. Важно также обеспечить доступность местного телефонного номера.
В Грузии, например, регулярно возникает проблема: люди приезжают в страну, открывают счет и уезжают обратно, забыв включить роуминг на грузинской сим-карте. Выясняется, что потом подключить роуминг довольно сложно, а в результате и доступ к интернет-банкингу оказывается невозможным и приходится снова приезжать в Грузию или устраивать «танцы с бубном», оформляя доверенность.
У состоятельных граждан возможных проблем гораздо больше, особенно если речь идет о по-настоящему сложных операциях. В этом плане обойтись без консультации профессионалов трудно, и вряд ли стоит на этом экономить. Отмечу здесь лишь основные рекомендации.
Во-первых, по любым относительно крупным операциям сейчас крайне важно предоставлять банку заранее максимально полный набор документов. Нужно понимать, что паспорта граждан РФ сейчас относятся к документам особого риска, все операции россиян сейчас находятся на ручном контроле и рассматриваются буквально под микроскопом. То же самое касается и средств из РФ. И если раньше можно было спокойно ждать, пока банк запросит лишние документы, то сейчас лучше занимать проактивную позицию.
Во-вторых, нужно стараться быть максимально прозрачным для банка. Множество непонятных операций, переводы с карты на карту — все это банки не любят. Как и операции с криптовалютами — за редкими исключениями. Точно так же банки в подавляющем большинстве не любят транзитные операции, когда деньги приходят с одного счета и тут же уходят на другой.
Между тем, при желании подобные операции проводить можно, однако с соблюдением необходимых мер предосторожностей, предварительно проведя переговоры с банком, что особенно доступно для обладателей премиум-счетов. При необходимости транзита есть дополнительная стандартная рекомендация: отправлять дальше не всю сумму, а только ее часть, оставляя немного на счету в «промежуточном» банке.
И самый главный рецепт для международных инвесторов и бизнесменов: все-таки уйти от этого «микроскопа», под который неизбежно попадают обладатели российских паспортов. Сделать это можно только за счет получения второго гражданства. Быстрые и доступные варианты в этом плане пока еще есть, хотя их с каждым месяцем становится все меньше и меньше.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Особенности обслуживания в зарубежных банках
Принято решение открыть вам счет. Что же делать дальше?
В первую очередь вам следует перевести деньги в сумме минимального остатка, оговоренного ранее. В последнее время почти везде есть онлайн-системы – Internet Banking. Так что с управлением счета проблем не возникает.
Если вы открываете депозит, то следует иметь в виду, что по таким счетам часто устанавливаются ограничения на количество транзакций, и, кроме того, платежи должны иметь личную направленность (связаны с покупкой недвижимости, оплатой коммунальных услуг, платой за обучения и прочее).
Также иногда устанавливаются лимиты на транзакции и снятие наличных.
Проводимые операции могут быть приостановлены, если банк посчитает, что предоставленная вами информация является недостаточной или недействительной.
Поэтому со своей стороны советуем быть предельно честными и ответственными в вопросах предоставления документов.
Последовательность действий при открытии загрансчета
После того как банк выбран, необходимо изучить процедуру подачи заявления. В одних учреждениях обязателен личный визит в офис или представительство для беседы с сотрудником банка, в других (швейцарских, латвийских, кипрских) все операции можно провести дистанционно.
Обязательный пункт — заполнение банковских форм, а также предоставление информации о физическом или юридическом лице. В зависимости от внутренней политики финансового учреждения конкретный список документов может меняться:
- для ИП и юридических лиц — уставные документы, информация о бенефициарах и контрагентах, сведения о годовом обороте, типах и направлениях денежных операций, величине остатка на счету;
- для физических лиц — документы, подтверждающие личность и место проживания, информация о доходах, трудовой деятельности, наличии счетов в России, справки о составе семьи и отсутствии судимости.
Банк вправе собирать дополнительную информацию по будущим клиентам, проверять их на связь с лицами из санкционных списков. Поэтому принятие решения по открытию вклада может затянуться на срок до 2 месяцев.
Ограничения и запреты на открытие и с пользование россиянами счетов в иностранных банках
В связи санкциями, которые были приняты 25 февраля, появились определенные ограничения на открытие и использование счетов в зарубежных банках для россиян. В первую очередь они коснулись сумм, которые могут храниться на счете. Действующее ограничение 100 тыс евро и их эквивалент в иностранной валюте.
Ограничение коснулось не всех граждан РФ. Несколько категорий могут открывать счета и пользоваться ими на прежних условиях:
- ВНЖ в стране-участнице ЕС;
- Налоговые резиденты, которые могут подтвердить факт резидентства документально и имеют индивидуальный налоговый номер;
- Документально подтвержденный факт проживания в стране, где планируется открытие счета, выписка из муниципалитета о регистрации, наличии сим-карты местного оператора.
Обязательным условием явление не принадлежность к списку подсанкционных лиц, в противном случае открыть счет в банке невозможно.
Открытие депозитного и накопительного счета за границей для россиян от компании UraFinance
Открытие счета можно считать финальной стадией сложного и трудоемкого процесса. Юристы, налоговые специалисты компании UraFinance начинают свою работу с выбора оптимальной юрисдикции, которая в полной мере будет соответствовать требованиям клиента.
Если со страной клиент уже определился или юрисдикция выбрана, начинается подбор банка с условиями, которые подойдут под необходимость открытия счета. Затем подготавливается пакет документов, который в точности соответствует всем требованиям финучреждения. Самостоятельное решение такого сложного вопроса, как открытие депозита в иностранном банке для россиян, может занять очень много времени. Практика показывает, что почти все попытки открыть накопительный счет за границей россиянам самостоятельно заканчиваются отказом банка. После этого новая попытка требует еще большего внимания и профессионализма.
Можно ли открыть счёт, не выезжая за границу
Классические финансовые учреждения (в первую очередь швейцарские банки) в подавляющем большинстве случаев требуют личного присутствия при открытии счёта – это нужно для подписания документов. Однако ряд крупных иностранных банков предоставляет гражданам РФ возможность открывать счета без личного присутствия.
Для дистанционного открытия требуется представить документы с нотариальным заверением, апостилированием и переводом на требуемый язык.
Какие же документы понадобятся для открытия счёта? Список бумаг в каждой кредитной организации отличается. Но во всех случаях необходимы:
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий адрес проживания;
- документы, подтверждающие финансовую и управленческую состоятельность клиента.
Как открыть вклад за границей
Россияне, не доверяющие российской банковской системе, могут поместить свои средства практически в любой заграничный банк. Но, узнав об условиях открытия счета, многие, скорее всего, откажутся от этой процедуры. Для того чтобы открывать вклад за границей, нужно иметь серьезные основания — «повышенное» благосостояние и прозрачную финансовую биографию.
Возможности
Открыть счет (вклад) в зарубежном банке россиянам сейчас ничто не запрещает. Закон о валютном регулировании, обновленный в прошлом году, говорит, что банковский счет без ограничений можно открыть в любой стране, входящей в ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) или ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег).
По этому же закону счета в странах, не входящих в эти международные организации, можно открывать в порядке, установленном ЦБ. В марте 2004 года ЦБ выпустил указание № 1411-У, в котором сказано об обязанности предварительно регистрировать такие счета или вклады.
«Но порядок регистрации до сих пор не установлен правительством и ЦБ»,— говорит консультант юридической компании Roche & Duffay Сергей Будылин. Поэтому формально, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», открыть счет можно в любой стране без ограничений.
«Впрочем, не факт, что именно так истолкуют закон суды»,— добавил Будылин.
Единственное условие, которого требует закон,— резидент-россиянин, открывший счет в любом зарубежном банке, обязан в течение месяца уведомить об этом налоговую инспекцию по месту своего жительства. О закрытии счета за границей также нужно сообщить налоговикам.
А для того чтобы не возникало соблазна миновать налоговиков, закон обязал российские банки требовать от граждан, желающих перевести средства на счет в зарубежный банк, свидетельство об уведомлении налоговой инспекции (либо свидетельство о регистрации счета). Банки, не желающие терять лицензию с формулировкой «за отмывание», не возьмутся переводить ваши деньги за границу без этой бумажки.
Вообще, тотальная борьба с отмыванием денег оставляет клиентам банков все меньше возможностей для анонимности. Особенноэто сказывается на порядке оформления номерных счетов. Заместитель управляющего кипрским филиалом Промсвязьбанка Дмитрий Кизенков отмечает: «Действующее кипрское законодательство запрещает местным банкам открывать номерные счета.
Более того, если в пользу клиента кипрского банка приходят средства, но в платежных инструкциях информация об отправителе отсутствует (либо стоит некий код клиента, как практикуется в некоторых швейцарских банках), кипрский банк имеет право зачислить на счет клиента деньги только после того, как получит от банка -корреспондента точную информацию об отправителе средств».
Кизенков отметил, что швейцарские банки не отказались от практики открытия клиентам номерных счетов. Более того, переводы с номерных счетов внутри Швейцарии допускаются без ограничений. «Однако трансграничные переводы в любом случае потребуют разглашения информации о владельце счета»,— говорит он.
Формальности
Несмотря на то что загранбанки щепетильно отбирают клиентов, у россиян есть шансы открыть счет практически в любой стране.
В отличие от жителей или граждан некоторых стран, с которыми большинство загранбанков предпочитают не иметь дела.
Как правило, это страны, входящие в черный список ФАТФ, или офшоры, а также государства с нестабильной политической ситуацией или находящиеся в состоянии гражданской войны.
Есть и такие банки, которые готовы иметь дело только с жителями определенных стран. Банкиры объясняют, что в этом случае дело не в подозрительном отношении к россиянам, а в политике отдельно взятого банка.
Сергей Будылин отмечает, что у швейцарских банкиров нет предубеждений по отношению к российским состоятельным клиентам, а вот при общении с английскими банками могут возникнуть затруднения.
Но в целом, отмечает Дмитрий Кизенков, если клиент захочет разместить в банке очень крупную сумму, например $1 млн, ему могут пойти навстречу при соблюдении остальных условий.
А формальностей придется выполнить немало. Россиянину, желающему открыть счет в швейцарском, английском, турецком или любом заграничном банке, стоит обратить внимание на то, что банкпотребует детальной информации о потенциальном клиенте.
Дмитрий Кизенков отмечает, что существенных различий в процедуре открытия счета в иностранном банке и в филиале российского банка за рубежом практически нет — процедура и требования будут практически идентичны, включая основное требование «знай своего клиента».
Для открытия счета клиент должен будет заполнить анкету, где сообщит все данные о месте своего рождения, жительства, работы, контактную информацию.
Информацию о месте жительства придется подтвердить документами — как правило, это платежки за коммунальные услуги, выписанные на имя клиента.
Открытие счета за рубежом подойдет тем, кто временно перелоцировался в другую страну, туристам, которые больше не могут расплачиваться за рубежом российским пластиком или тем, кто получает зарплату от иностранных компаний. Для этого стоит набраться терпения и быть готовым к соблюдению множества формальностей.
Кому действительно стоит задуматься об открытии счета в иностранном банке:
- путешественникам, которые часто бывают за границей;
- студентам зарубежных вузов;
- сотрудникам иностранных компаний;
- фрилансером, которые работают с зарубежными заказчиками;
- соискателям ВНЖ или гражданства другой страны.
Советы по открытию банковских карт и счетов за рубежом:
- Сегодня белорусские банки к российским клиентам предъявляют минимум требований, но и цена открытия карты и международного счёта значительно выше, чем в других странах. Также в Беларуси важно рассматривать банк, который в ближайшее время не окажется под санкциями.
- Дистанционно (находясь в России) открыть счет в банке уже не получится. Необходимо ваше присутствие на всех этапах оформления.
- В Турции оформить банковскую карту без местного ИНН не выйдет.
- В Грузии большинство государственных банков, в 2024 году готовы открыть счета только в национальной валюте.
- Почти во всех странах для оформления банковской карты нужна местная СИМ-карта.
Полезная публикация?
Общие вводные по регулированию и валютному контролю
По состоянию на начало мая 2022 года в России действует достаточно жесткий валютный контроль. Основные ограничения:
- Ограничение на перевод иностранной валюты с российских счетов на зарубежные счета в размере $10 тысяч в месяц (или эквивалент в другой валюте). Перевод может быть как на собственный счет, так и на счет другого человека (не обязательно родственника). Ограничение действует на отправителя, про ограничения на получение средств не говорится. Ограничения не распространяются на переводы в рублях.
- Через компании, оказывающие услуги денежных переводов без открытия счета (Юнистрим, Золотая Корона и им подобные) можно перевести не более $5 тысяч в месяц или в эквиваленте в другой валюте. Ограничения не распространяются на переводы в рублях.
- Разрешен перевод с зарубежных счетов, открытых до 1 марта 2022 года, на другие зарубежные счета, информация о которых раскрыта российской налоговой. Исходя из этой формулировки следует, что переводы с зарубежного счета, открытого после 1 марта 2022 года, на другой зарубежный счет, могут являться нарушением валютного законодательства.
- Ограничение на снятие наличных средств в валюте в размере $10 тысяч до 30 сентября 2022 года. Иными словами, получить валюту в наличной форме в России на значительную сумму, чтобы затем вывезти ее в другую страну, как минимум временно через российскую банковскую систему не получится.
- Даже если уже есть большой запас наличной валюты, вывезти в другую страну ее все равно не выйдет, так как действует лимит на вывоз в размере $10 тысяч на одного человека.
Сколько стоит обслуживание счета
Ориентировочная стоимость обслуживания составляет 0,2-0,3% в год за ведение счета плюс комиссия около 35 франков за каждый перевод. А управление инвестициями обойдется в 1-3% в год от капитала. Дешевле всего делать это самостоятельно. Переложить управление на банк – самый дорогой вариант. Нечто среднее – внешний asset manager, которого могут найти юристы, помогающие открыть счёт.
Также тарифы банка являются способом регулировки величины минимального остатка. Формально сумма может любой, но если она меньше той, что интересна банку, тарифы устанавливаются такие, что счёт проще не открывать. Например, в UBS и Credit Swiss для сумм свыше 500 000 франков обслуживание счета обойдется примерно в 400 франков в год. А для меньших сумм – 20 000 франков в год, что, конечно же, убыточно. Или взять комиссии за перевод: если на вашем счете в лихтенштейнском банке лежит меньше 300 тысяч евро, вы платите и за входящие, и за исходящие переводы. Если больше – только за исходящие.
Какие могут потребоваться документы
Существует определённый перечень, но при этом нужно иметь в виду, что каждый из банков может добавить к списку что-то свое.
Как правило, требуются:
- копия загранпаспорта, заверенная нотариусом
- виза, если она требуется для въезда в страну, и встреча происходит за границей
- подтверждение места жительства – «utility bill» (квитанция за оплату коммунальных услуг/электричества/газа и т.п.).
- резюме (CV)
- заполненные банковские формы (цели, сроки, ожидаемая прибыль)
- справка об отсутствии судимости
- справки из других кредитных учреждений, где у вас есть счета
- справка о доходах (например, 2-НДФЛ)
- свидетельство о праве собственности на недвижимость за границей (если есть)
- справка о составе семьи
- также можно предоставить письменные рекомендации от партнеров по бизнесу или финансовых учреждений, с которыми вы работаете.