Скоринг что это в банке простыми словами такое

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг что это в банке простыми словами такое». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

• Быть честным

Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.

• Не зацикливаться на одном банке

В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.

• Узнать свой кредитный рейтинг

Технические ограничения и погрешности скоринга

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Скоринг: что это простыми словами

Что такое скоринг? Объясним простыми словами. Скоринг – это автоматизированная информационная система, которая анализирует десятки (а иногда и сотни) факторов и позволяет с высокой долей вероятности определить, какова степень рисков сотрудничества с тем или иным человеком или организацией. На сегодняшний день всевозможные скоринговые системы наши применение в разных сферах. Так, функционалом различных технологий и видов скоринга пользуются в своей работе маркетологи, разработчики программного обеспечения, социологи. Еще одна отрасль, в которой сегодня все чаще применяется скоринг – страховые услуги (в частности, многие СК используют автоматизированные системы скоринга для оценки рисков при продаже договоров Каско и ОСАГО). Однако самое широкое распространение скоринговая оценка получила в банковском деле.

Банковский скоринг – самый эффективный инструмент, позволяющий оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Как работает скоринг в банке? Сама технология скоринга в отрасли потребительского и целевого кредитования работает примерно следующим образом. Банк или МФО применяет определенные программные алгоритмы, которые анализируют различные характеристики заявителя, найденные в открытых источниках. При этом каждый из таких параметров оценивается в определенном количестве баллов.

Каким должен быть скоринговый балл и как его повысить

Несмотря на то, что банки не разглашают публично технологии подсчета скоринг-баллов (в первую очередь это делается во избежание мошеннических действий), существует общепринятая шкала, позволяющая определить, каковы шансы заемщика на успешное одобрение кредитной заявки.

• От 1 до 595 – крайне низкий скоринг-балл. Вероятность одобрения заявки на заемные средства близка к нулю.
• От 596 до 765 – низкий балл. Шансы на то, что банк или МФО одобрят кредит теоретически существует, однако они невелики.
• От 766 до 895 – средний скоринговый балл. Заемщик имеет возможность получить одобрение заявки, однако положительный ответ не гарантирован.
• От 896 до 950 – при таком результате скоринга, который считается хорошим, кредитную заявку, скорее всего, одобрят.
• От 951 до 999 – максимально высокий скоринговый балл. У заемщика есть шансы получить кредитные средства с 99% вероятностью, причем, на самых выгодных условиях.

Можно ли повысить значение скорингового балла? Этот вопрос волнует людей, которые планируют взять в долг деньги в банке, но при этом имеют низкий кредитный рейтинг в БКИ и не самую лучшую кредитную историю. Мы подготовили несколько рекомендаций, которые повысят шансы на получение кредита.

• Не ленитесь подавать заявки в разные кредитные организации. Часто случается так, что заемщик, которому отказали в одном банке, без проблем получает кредит в другом.
• Улучшить кредитную историю и повысить скоринговый балл можно, открывая и своевременно погашая кредиты на небольшие суммы и небольшой срок. Для этого отлично подойдут мелкие микрозаймы в МФО, а также возобновляемые кредитные линит по банковским кредиткам.
• Не допускайте просрочек по текущим займам. В том случае, если у вас нет возможности вовремя внести очередной регулярный платеж, ни в коем случае не скрывайтесь и не игнорируйте общение с банковскими сотрудниками. Честно объясните ситуацию, попросите небольшую отсрочку (многие финансовые организации идут навстречу в таких случаях) и сообщите кредитному отделу банка, когда у вас появится возможность внести платеж.

Где можно предварительно рассчитать скоринговый балл перед обращением за кредитом

Многие заемщики хотят предварительно оценить свои шансы на получение кредитных средств перед обращением в банк. Где можно узнать скоринговый балл? Некоторые заемщики используют для этих соответствующий онлайн-сервис НБКИ, позволяющий бесплатно узнать ПКР (персональный кредитный рейтинг), подав соответствующий запрос в личном кабинете на сайте бюро. Количество бесплатный обращений не ограничено: каждый пользователь может подавать заявки на расчет ПКР столько раз, сколько понадобится. Что касается кредитной истории, то ее можно запрашивать бесплатно лишь дважды в год. Каждый последующий запрос обойдется пользователю в 450 рублей.

Еще один простой и очень быстрый способ узнать персональный кредитный рейтинг (скоринговый балл заемщика) – создать онлайн-заявку на сайте нашей компании. Наша система за считаные секунды анализирует десятки параметров по всем основным открытым источникам, и уже через несколько минут вы получите скоринг-балл, а значит, информацию о том, каковы ваши шансы на одобрение кредитной заявки в различных банках.

Банки используют одинаковый скоринг?

В разных банках свой собственный скоринг. В него могут быть заложены разные факторы, которые принимаются во внимание. А главное — будут разными сами настройки. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимо.

Собственно, этим и объясняется то, что вероятность получить кредит в разных банках отличается для одного и того же заемщика.

Как правило, самые консервативные требования у больших банков, особенно имеющих государственное участие. Они менее склонны к риску и им достаточно того места и той доли, которые они занимают на рынке.

Частные банки, особенно небольшие, заинтересованы в росте своего кредитного портфеля. Они готовы перехватывать клиентов, которым отказывают большие кредитные организации. Их скоринг более лоялен к заемщикам.

Как работает скоринговый балл

На практике скоринговый балл — это постоянно меняющаяся с учетом новых вводных цифра, получаемая банковским работником после заполнения анкеты-запроса на получение займа. Автоматика, опираясь на полученные сведения, выводит усредненную цифру, которая показывает, можно выдавать кредит конкретному заявителю или нет.

Со временем и после изменения каких-либо сведений в личной анкете, цифра меняется, поэтому и решение по истечению определенного периода может измениться. Для каждого вида кредитов и суммы есть свой допустимый балл. Кредитный менеджер, который заполняет заявку и может быть заинтересован как в «продаже» кредитного продукта, так и в удовлетворении запроса конкретного клиента, при всем желании не сможет предложить пакет, не соответствующий критериям скоринга.

В полной мере понять, как работает скоринг в банке, мешает засекреченность самой формулы. Комментируя принцип анализа, Анастасия Ускова, являющаяся генеральным директором компании-разработчика финтех-платформы для расчета скорингового балла «Фаст Ривер», упомянула только об отдельных вводных, на основе которых может проводиться оценка:

• возраст, уровень доходов, наличие крупной собственности;
• ранее полученные кредиты, история их погашения, введения о просрочках;
• информация о работе, стаже, частоте смены рабочего места;
• иждивенцы и расходы, наличие свободных сумм в бюджете, побочные доходы;
• образ жизни, отношения с алкоголем, противозаконные деяния.

Кредитный скоринг (от англ. scoring – «подсчет, оценка») — это система виртуальной оценки заемщика, своеобразный подсчет очков. Оценка проводится с помощью специальных алгоритмов и математических расчетов.

По результатам кредитного скоринга банки и другие кредитные организации не только принимают решение — выдать кредит или отказать, но и подбирают индивидуальные условия по кредиту. Например, клиенту с высоким баллом могут предложить крупную сумму под минимальный процент, а заемщик с низким баллом сможет претендовать только на кредитную карту с небольшим лимитом или кредит под залог недвижимости.

Каждый банк разрабатывает свои алгоритмы и учитывает определенные показатели, в зависимости от типа кредита, запрашиваемой суммы, процентной ставки и т. д.

Как работает кредитный скоринг

Человек или организация подают заявку на кредит. Банк просит заполнить анкету и подписать согласие на обработку персональных данных. Затем данные из анкеты загружаются в компьютерную программу, система скоринга собирает дополнительную информацию о заемщике, анализирует различные показатели и получает общий балл. Этот балл сравнивается со шкалой скоринга, и в зависимости от его значения, банк принимает решение по заявке.

В случае, если балл низкий для одобрения того кредитного продукта, на который заполнена заявка, но подходящий для другого кредита или карты, меньшей суммы займа, клиенту могут перезвонить и предложить новые условия.

А как вообще разрабатывают системы скоринга? На основе изучения поведения тысяч заемщиков. Существует связь — люди с похожими характеристиками и привычками примерно одинаково обращаются с деньгами. Поэтому банки и другие кредитные организации сравнивают потенциальных клиентов с заемщиками, которые уже брали похожие кредиты. Например, официально трудоустроенные женатые мужчины в возрасте 30-45 лет, имеющие детей и ипотеку, считаются самыми надежными и аккуратными заемщиками. А неженатые молодые люди даже с высоким доходом вызывают чуть меньше доверия.

Так, у одного банка может быть несколько алгоритмов скоринга — для разных категорий заемщиков и разных видов кредитных продуктов: потребительские кредиты, кредитные карты, займы под залог недвижимости и проч.

Как увеличить шансы на получение кредита

Если в банке отказывают в кредите, одобряют только кредиты под высокий процент или с залогом, попробуйте увеличить шансы на получение выгодного для вас кредита. Как это можно сделать?

• Устроиться на официальную работу по трудовому договору

Официальная работа по трудовому договору позволяет официально подтвердить доход справкой 2-НДФЛ и указать в анкете достоверные контакты работодателя. подавать заявку на кредит сразу после трудоустройства не стоит, только через 3-6 месяцев. Размер заработной платы тоже имеет большое значение. Чем выше доход, тем больше шансов успешно пройти скоринг на выгодный кредит.

• Проверить и исправить кредитную историю

Быстро изменить кредитный рейтинг и кредитную историю можно только в том случае, если в БКИ содержится неверная информация. Закажите кредитный отчет в каждом БКИ, где есть информация о вас. Проверьте документы на наличие ошибок и чужих кредитов. Если обнаружили недостоверные записи, обратитесь в бюро с заявлением, и течение 30 дней все должны исправить. Если есть подозрение на мошеннические действия со стороны третьих лиц, обратитесь в полицию. Если в кредитном отчете нет ошибок, исправить кредитную историю можно в течение 6-12 месяцев и более, в зависимости от того, насколько низкий ПКР. Погасите долги по кредитам, займам, кредиткам, налогам и ЖКХ, закройте недействующие счета и дебетовые карты. Подождите, пока повысится ваш рейтинг.

• Внимательно заполнить анкету при обращении в банк или МФО

Скоринг — это полностью автоматизированная система анализа. Ошибка в одной цифре номера телефона, номера документа или адресе, может стать причиной отказа в кредите. Вводите только достоверные данные. Укажите не только размер основного дохода, но и сумму дополнительного дохода, который вы получаете от регулярных подработок или сдачи недвижимости в аренду. Не стоит скрывать информацию о кредитах в других банках и оставлять эти графы пустыми — система скоринга может расценить это как намеренное сокрытие информации и отнести вас к категории неблагонадежных клиентов. Укажите данные о собственности — автомобиле, квартире, доме, земельном участке. Укажите больше контактных данных и только реальные номера телефонов, на которые можно дозвониться. Вы можете не пройти скоринг, если номера окажутся вне сети, или на звонок не ответит ваш работодатель.

Кроме того, если сомневаетесь, пройдете ли вы скоринг, не стоит запрашивать сразу крупные суммы кредита или большой кредитный лимит по карте. Через 6-12 месяцев аккуратного пользования займом и своевременного внесения платежей, вы сможете претендовать на повышение кредитного лимита.

Какие данные банки учитывают при проверке?

Алгоритм использует следующие источники: кредитную историю, анкету заемщика, собственную информацию банка и другие дополнительные данные. Рассмотрим каждый пункт подробнее.

Кредитная история

Это самая весомая и важная характеристика, которая показывает, насколько добросовестно заемщик относится к внесению платежей. При оценке учитывается:

• количество кредитов и займов – имеющихся и погашенных;

• просрочки – если таковые имеются, то скоринговая система учитывает, как часто они случались и через какой промежуток времени был внесен платеж;

• количество займов в микрофинансовых организациях – как правило, банки меньше доверяют людям, которые часто обращаются в МФО;

• наличие отказов от других кредиторов.

Анкета заемщика

Для получения кредита необходимо заполнить анкету – эта информация также поддается обработке скоринговой программой. Учитываются следующие данные:

• адрес проживания – считается, что люди из обеспеченных регионов лучше выплачивают кредиты, чем жители областей с низким уровнем жизни;

• возраст – в группу риска, кому часто отказывают в кредите, как правило попадают пенсионеры и студенты, то есть люди, живущие на государственные выплаты;

• семейное положение – предпочтение отдается заемщикам, состоящим в официальном браке;

• профессия и стаж работы – чем выше стаж, тем больше доверия к заемщику;

• доход – он должен быть «белым» и документально подтвержденным.

Использование кредитного скоринга, исключающего субъективность, полезно не только банковским учреждениям, но и заёмщикам. С его помощью получается оперативно перерабатывать информацию, оптимизировать затраты на рассмотрение документации, определить возможные риски. Итог автоматизированного анализа ограждает банк от неверного решения, появления проблем для всех сторон кредитования, включая потребителя услуги. При очевидной нехватке собственных средств стоит начать создавать привлекательный имидж надёжного клиента, переписав негативные страницы КИ. Каждая положительная запись увеличит шансы на прохождение скоринга, что почти гарантирует выдачу по заявке. Хотя по закону заведение, являющееся источником финансирования, вправе без объяснения причин отказать, несмотря на превосходный результат системной оценки.

Как увеличить скоринговый балл

Скоринговый балл – это оценка платёжеспособности кредитозаёмщика, которая по объединению переданных заёмщиком сведений даёт определённый итог о выполнении интеллектуальных и арифметических расчётов.

Для поднятия всего скорингового балла, необходимо знать по каким показателям автоматический сервис осуществляет оценку и сколько очков возможно приобрести по любому из них. Естественно, «стоимость» критерий сможет изменяться, но, тем не менее, приблизительно схема смотрится так:

1. Возрастная категория – один из основных критериев для автоматического сервиса. Подходящая клиентура в возрастной категории 30-35 лет приобретает наилучший балл — 114. А вот зрелые и граждане, младше 20 лет, являются ненадёжными категориями заёмщиков, оцениваются в 97 очков;
2. семейное состояние – на наивысший балл по такому фактору смогут располагать лица, находящие в браке, им начисляется 115 баллов. Если они официально находятся во взаимоотношениях, но по факту живут отдельно, зачислится намного ниже — 30 единиц;
3. наличие ребёнка – тут приоритет отдаётся супружеским парам, у которых отсутствуют дети – сервис высчитает наивысшую оценку, 87 единиц. Затем с каждым последующим ребёнком значение станет снижаться, всего 4 балла.
4. Место трудоустройства – на наивысшую оценку по данному фактору смогут рассчитывать рабочие коммерческих фирм — 124 единицы. Менее всего насчитают нетрудоустроенным старикам — 3 балла;
5. занимаемая должность – начальники смогут высчитать наилучший балл — 120 баллов, а вот работа неквалифицированных работников программной оценивается всего в 6 единиц;
6. трудовой стаж – если он свыше 5 лет, то клиенту предоставят наивысшую оценку — 90 очков, без трудового стажа всего 6 единиц;
7. размер зарплаты – напрямую зависит зачисление очков, предположим при заработной плате свыше 50 тыс. руб. заёмщик получает 89 очков, до 5 тыс. руб. всего только 7 единиц;
8. наличие стационарного телефона – ещё один критерий, берущийся в расчёт сервиса, кандидат получает 35 очков, за неимение — 7 баллов;
9. наличие в собственности автотранспорта либо квартиры – их обладатель тут же получает от программы автоматической оценки платёжеспособности дополнительные очки — 115, а за неимение — 7 единиц.

Наконец, далее все анализы предоставленные сервисом высчитываются и появляется общая оценка платёжеспособности решает, будет оформлен займ либо нет. Рейтинг баллов делится таким образом:

1. Баллы от 300 до 500 единиц указывает о мизерной надёжности заёмщика, которому во взятии стандартного займа откажут, он единственное на что сможет надеяться на микрокредит в маленькой фирме.
2. 500 — 600 единиц — говорит о невысокой надёжности заявителя, но у него имеется вероятность подцепить возвышенную ссуду в организации под большущий % на малую необходимую сумму.
3. 600—650 единиц неплохая платёжеспособность заёмщика, экономическая структура готова выдать займ на довольно жёстких требованиях, с увеличенной % ставкой и обеспечиванием.
4. 650—690 единиц – прекрасная платёжеспособность лица, имеются все перспективы оформить ссуду на классических требованиях.
5. 690—900 единиц – наивысший балл платёжеспособности лица финансовой компании оформляют кредит по максимально приемлемому требованию на огромную необходимую сумму с наименьшими процентными ставками.

Действительно ли кредиторы изучают социальные сети клиентов и на их основании могут отказать в займе

В последние годы многие крупные банки и МФО стали обращаться внимание на профили своих клиентов в различных социальных сетях. Обычно на практике данные из соцсетей имеет минимальные баллы. И получить отказ только потому, что банку не понравилась ваша страница невозможно. Тем не менее она может стать дополнительным аргументом в принятии окончательного решения. Негативными факторами в этом случае могут выступать агрессивные высказывания, подписка на экстремистские группы, занятия экстремальными видами спорта и прочее. Они могут повлиять на снижение балла. При этом менеджер не будет лично просматривать страницы клиента, для этого есть различные компьютерные программы, проводящие анализ изображений и ключевых слов в написанных текстах.

Анализ соцсетей проводится только по согласию человека и его разрешении, а также разрешении выбранной сети. Такое согласие может включаться в пользовательское соглашение с социальной сетью, заявлении на получение кредита.

Как улучшить свой скоринговый балл

Что делать, если скоринг-балл низкий и в получении кредита отказывают? Можно принять меры, чтобы этот балл повысить.

Прежде всего, проверьте кредитную историю. Сделать это можно бесплатно два раза в год. Если за пользователем числятся непогашенные кредиты, а деньги были внесены, то дело может быть в том, что банк передает данные в течение 5 рабочих дней. Возможно, сведения еще не успели поступить.

При наличии других займов, получить одобрение на новый сложно, поскольку при скоринге оценивается кредитная нагрузка. И если она высокая, новый займ не дадут.

В истории отображаются не только одобренные, но и все поданные заявки. Поэтому не стоит обращаться с просьбой о кредите сразу в десяток банков. Неодобренные заявки – это минус, снижающий клиентский рейтинг.

Факторы, повышающие рейтинг:

• стабильная работа;
• увеличивающийся доход;
• отсутствие других кредитных обязательств;
• своевременная оплата обязательных платежей;
• наличие собственности, депозитов в банках;
• трудоспособный возраст.

Факторы, снижающие показатели скоринговой системы:

• долги, взимаемые через суд;
• долги по налогам, по оплате услуг ЖКХ, штрафам и пр.;
• нестабильный заработок, частая смена места работы;
• высокая кредитная нагрузка (даже при отсутствии просрочек по платежам).

Скоринговые баллы дают относительно объективную оценку финансового положения гражданина. На основе полученных данных проводится оценка кредитоспособности клиента, и принимается решение об одобрении или отклонении заявления на получение заемных средств. Планируя получение крупного кредита, будет полезно узнать свой рейтинг заемщика и скоринг-балл. И если он окажется низким, следует постараться его повысить.

Похожие записи:

• Программа «дети войны»: льготы, надбавки и пособия в 2023 году
• Оформление сделок купли-продажи квартиры без риэлтора в 2022 году
• Обгон на мосту лишение или штраф в 2024 году